“P2P網(wǎng)貸所宣傳的一個機理就是，過去老百姓有錢都存在銀行并由銀行來決定貸給誰；未來隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，獲取數(shù)據(jù)的便捷度和透明度會不斷提高，就不再需要銀行去做這件事了。老百姓有錢，可以跳過銀行，自己通過信息系統(tǒng)尋找貸款對象。這種宣傳誤導(dǎo)性很強。”中國金融學(xué)會會長周小川日前在“2021中國金融學(xué)會學(xué)術(shù)年會”上表示。

全球金融危機后，金融穩(wěn)定理事會（FSB）和巴塞爾委員會（BCBS）都明確提出，銀行不能過度依靠外部評級，外部評級具有順周期性，也會產(chǎn)生明顯的責(zé)任推諉。

周小川認為，信息科技發(fā)展給基層銀行帶來新挑戰(zhàn)。“貸款決策和定價究竟多大程度上可以依靠大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)，是個問題?；ヂ?lián)網(wǎng)模式并不適用于小銀行，因為大銀行和信息科技公司更有條件便捷地訪問征信系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)和資料獲取方面也比小銀行更加全面。”周小川稱，“而且責(zé)任推諉機制也容易使小銀行迷失。”

基層銀行要如何應(yīng)對，如何發(fā)掘自身價值？

“事實上，獲客及客戶管理方面，小銀行比不過Fintech和Bigtech公司；在大數(shù)據(jù)和征信系統(tǒng)方面，小銀行比不過信息科技公司；理財主要依靠投資顧問，投顧方面也是信息科技公司有更大優(yōu)勢。雖然現(xiàn)在銀行牌照管理比較嚴格，沒有牌照就無法享受存款保險，但如果隨著這些比較優(yōu)勢不斷發(fā)生改變，牌照未來可能也并不是大問題。而且，科技公司市場估值比較好，資本補充以及人才吸引也不會存在太大問題。”周小川稱。

他認為，從大銀行的優(yōu)劣勢來看，大銀行有牌照，資本充足率較高，客戶面大，吸存能力較強，IT開發(fā)隊伍龐大，還有存款保險機制等。但大銀行估值都相對較低、業(yè)務(wù)開展受到各類限制、網(wǎng)點將來也會面臨很大沖擊。

而從信息科技公司的優(yōu)劣勢來看，周小川認為，目前FinTech和BigTech公司沒有牌照，但未來很有希望拿牌；科技公司可以吸引人才和籌集資本；隨著支付體系的不斷發(fā)展，信息科技公司也開始具備獲取客戶、擴大客戶和管理客戶的條件。但由于沒有牌照，暫時還享受不到存款保險也是一個弱勢。

相較之下，小銀行在資本、估值、客戶、支付系統(tǒng)、跨業(yè)和IT隊伍上都處于弱勢。小銀行的優(yōu)勢在于擁有牌照并參加了存款保險。但如果小銀行用弱勢去競爭，前景堪憂。

周小川指出，基層銀行的優(yōu)勢就是深入基層，加強與基層客戶的聯(lián)絡(luò)，發(fā)揮掌握基層客戶信息的比較優(yōu)勢，著重服務(wù)好基層。“從我國一些辦得很好的基層銀行的經(jīng)驗可看出，基層銀行大有可為，它們有基層信息和服務(wù)上的優(yōu)勢，對基層客戶有一手的觀察。如果抓住了自己的潛在優(yōu)勢，基層銀行為國民經(jīng)濟服務(wù)以及自身生存發(fā)展的空間是很明顯的。但如果用自己的弱勢到市場打拼就非常令人擔憂。”

周小川建議，一是要高度重視信息科技發(fā)展的挑戰(zhàn)，以及它對銀行組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展空間和銀行監(jiān)管所提出的挑戰(zhàn)。二是，小銀行扎根基層有重要的比較優(yōu)勢，仍大有可為。這與部分銀行傳統(tǒng)思路不同，需要做一些扭轉(zhuǎn)；三是銀行要重視比較優(yōu)勢的規(guī)律，不要拿自身弱勢當作發(fā)展引擎；四是可試著先從銀行體系結(jié)構(gòu)演變，包括銀行網(wǎng)點未來功能入手進行研究，一定程度上這也可擴展到其他類型的金融機構(gòu)。五是在整體研究方法上，過去主要是按照業(yè)務(wù)和在國民經(jīng)濟中的角色出發(fā)，未來或更多轉(zhuǎn)向以信息理論為基礎(chǔ)進行分析、論證，指導(dǎo)金融機構(gòu)各項相關(guān)政策和發(fā)展戰(zhàn)略，使其更加適用于新時代，適用于共同富裕和高質(zhì)量發(fā)展的需要。

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