王凡/文

根據(jù)公開(kāi)報(bào)道，遼寧省本溪市公安局偵破了一起特大網(wǎng)絡(luò)“跑分平臺(tái)”案，涉案流水金額高達(dá)人民幣500億元，銀行須加強(qiáng)識(shí)別“跑分”模式下的洗錢(qián)行為，進(jìn)一步降低潛在金融風(fēng)險(xiǎn)。

所謂“跑分”，是指參與跑分不法活動(dòng)的個(gè)人，也就是俗稱(chēng)的“跑分者”，先向跑分平臺(tái)交納一定保證金，并提供本人銀行卡、對(duì)公銀行賬戶(hù)、第三方收款碼等支付工具，讓不法分子利用這些賬戶(hù)轉(zhuǎn)移非法資金，協(xié)助不法分子進(jìn)行洗錢(qián)。

跑分者可從這一過(guò)程中獲得一定比例的傭金作為報(bào)酬。進(jìn)一步分析整個(gè)跑分不法活動(dòng)的上下游鏈條，可看到由俗稱(chēng)“卡農(nóng)”“菜商”“水房”等多人串連而成，其中“卡農(nóng)”是指給不法分子提供大量銀行卡以供資金流轉(zhuǎn)賬戶(hù)所需； “菜商”則負(fù)責(zé)盜取個(gè)人信息以出售給商家、個(gè)人；“水房”則負(fù)責(zé)將贓款化整為零并漂白資金后，達(dá)到洗錢(qián)的目的。

通過(guò)“跑分”清洗的資金，除了用來(lái)為網(wǎng)絡(luò)賭博充值外，還可作為電信詐騙、偷逃稅款、地下錢(qián)莊等洗錢(qián)上游犯罪清洗資金的管道。單從銀行防范客戶(hù)利用跑分洗錢(qián)的角度分析，正因?yàn)榕芊值谋举|(zhì)，就是出租銀行卡、對(duì)公銀行賬戶(hù)、收款碼等給不法分子使用，因此如何辨識(shí)出這些有問(wèn)題的銀行卡或賬戶(hù)便成為關(guān)鍵所在。從銀行卡或賬戶(hù)所有人的特征來(lái)看，參加跑分的個(gè)人“跑分者”，多是90后、00后無(wú)正當(dāng)職業(yè)或低收入的年輕流動(dòng)人口，當(dāng)中又常見(jiàn)年輕農(nóng)民、城市打工者、在校大學(xué)生甚至家庭主婦等。

至于參與跑分最常見(jiàn)的對(duì)公賬戶(hù)，多以無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)地址、無(wú)真實(shí)經(jīng)營(yíng)或無(wú)人員的“空殼公司”為主，客戶(hù)主體特征則類(lèi)似出租、倒賣(mài)銀行賬戶(hù)的主體，銀行只要強(qiáng)化客戶(hù)開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于做好流動(dòng)就業(yè)群體等個(gè)人銀行賬戶(hù)服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)，就可以消除很大一部分利用銀行卡跑分的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

如果銀行發(fā)現(xiàn)符合上述指導(dǎo)意見(jiàn)中關(guān)于流動(dòng)人口的特征，或是在客戶(hù)身份、職業(yè)、年齡、交易等方面，可能符合跑分不法活動(dòng)的特征，那銀行須僅提供與該賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相匹配的賬戶(hù)功能，并審慎限制該客戶(hù)使用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、快捷支付等非柜面業(yè)務(wù)，并合理設(shè)置非柜面單一賬戶(hù)的資金轉(zhuǎn)出限額、交易筆數(shù)、驗(yàn)證方式等，后續(xù)再根據(jù)客戶(hù)的合理需求，甚至突發(fā)需求或賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的變化再進(jìn)行調(diào)整。

銀行要防范跑分的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)，還可以從賬戶(hù)交易的可疑特征來(lái)分析，與那些被出租、被倒賣(mài)的銀行賬戶(hù)雷同，跑分者的賬戶(hù)常有短時(shí)間內(nèi)交易規(guī)模大、與客戶(hù)盡職調(diào)查的職業(yè)或年齡不符、賬戶(hù)過(guò)渡性質(zhì)明顯、交易對(duì)手眾多、在大量交易前有小額測(cè)試交易等，加上交易時(shí)間又多在半夜或凌晨等非正常交易時(shí)間，都是涉嫌“跑分”行為的征兆。

雖然銀行面對(duì)的參與跑分不法活動(dòng)的客戶(hù)特征，與可疑交易或出租、倒賣(mài)銀行賬戶(hù)等相似，但不同的是，出租、倒賣(mài)銀行卡的原賬戶(hù)所有人，并未直接參與后續(xù)實(shí)際資金轉(zhuǎn)移的操作，也不知道銀行卡在誰(shuí)手里，對(duì)卡內(nèi)發(fā)生的交易并不清楚，而且被出售的賬戶(hù)都是受他人操控，劃轉(zhuǎn)資金過(guò)程中更不存在傭金的問(wèn)題，而在跑分環(huán)節(jié)中，跑分者直接參與資金劃轉(zhuǎn)或收取傭金，明顯地協(xié)助不法分子進(jìn)行洗錢(qián)。

此外銀行還須注意，因?yàn)榈谌街Ц督灰椎南揞~往往較低，因此不法分子多用于網(wǎng)絡(luò)賭博充值等，這類(lèi)不法活動(dòng)的特征是出現(xiàn)筆數(shù)多，但單筆金額較小，相較而言，銀行卡的非面對(duì)面交易，尤其是網(wǎng)銀交易的限額就較高，因此，若是通過(guò)銀行卡進(jìn)行“跑分”，就可能會(huì)出現(xiàn)單筆交易金額大、累計(jì)交易金額更大的情形。

最后，不法分子設(shè)計(jì)跑分交易的目的，就是為了掩蓋真實(shí)交易的來(lái)龍去脈和洗錢(qián)的真實(shí)意圖，所以銀行要從跑分模式的資金流中，追蹤銀行賬戶(hù)流轉(zhuǎn)到第三方支付賬戶(hù)的資金路徑，或是反向追蹤從第三方支付賬戶(hù)流轉(zhuǎn)至銀行賬戶(hù)中的資金路徑，都不是件容易的事。

（本文作者系上海富拉凱律師事務(wù)所銀行風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部中國(guó)執(zhí)業(yè)律師）

標(biāo)簽： 富拉凱