在保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的時(shí)期，監(jiān)管也以重拳應(yīng)對(duì)行業(yè)亂象，引導(dǎo)行業(yè)走向高質(zhì)量發(fā)展。重拳出擊的一個(gè)重要表現(xiàn)就是處罰金額和罰單數(shù)量連續(xù)兩年的大幅增長(zhǎng)。

根據(jù)普華永道近日發(fā)布的《2021年度保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管處罰分析》（下稱“處罰分析”）數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)2021年共領(lǐng)到了2182張罰單，被罰了約3.03億元，同比增長(zhǎng)28.39%。這也是繼2020年罰單數(shù)量和金額雙漲之后的連續(xù)兩年增長(zhǎng)。

從罰單內(nèi)容和趨勢(shì)可以看到監(jiān)管的發(fā)力方向，除了編制虛假材料、虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用、虛列費(fèi)用等行業(yè)高發(fā)“老問(wèn)題”之外，險(xiǎn)資運(yùn)用、關(guān)聯(lián)方資金占用、自媒體管理不到位等問(wèn)題也遭到了重罰。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，不管從行政處罰的罰單金額還是陸續(xù)發(fā)布的各種規(guī)范性文件來(lái)看，運(yùn)用嚴(yán)監(jiān)管來(lái)糾偏行業(yè)過(guò)去的粗放型發(fā)展模式在今年也將延續(xù)。

3.03億，罰了點(diǎn)什么？

從近三年的保險(xiǎn)業(yè)處罰情況來(lái)看，2020年和2021年已連續(xù)兩年經(jīng)歷了罰單數(shù)量和罰金總額的雙雙上漲。

普華永道的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2020年中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)出1705張罰單，罰單總金額為2.36億元。這兩個(gè)數(shù)字較媒體統(tǒng)計(jì)（中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)）的2019年947張罰單和1.41億元的總金額分別大幅上漲80%及67%。而2021年，這兩個(gè)指標(biāo)在2020年的高增長(zhǎng)基數(shù)上再次上漲，2182張罰單和約為3.03億元的罰單總金額，同比再次增長(zhǎng)27.98%及28.39%。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)根據(jù)媒體統(tǒng)計(jì)、普華永道數(shù)據(jù)整理

“雖然這兩年有疫情影響，但是可以看到并沒(méi)有動(dòng)搖監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)亂象重拳出擊的決心。確實(shí)前兩年保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了快速發(fā)展的階段，但同時(shí)也有各種亂象頻出，說(shuō)到底還是因?yàn)榇址诺陌l(fā)展方式造成的。”一名保險(xiǎn)業(yè)資深人士對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示。

同時(shí)，他也表示，罰單數(shù)量和金額的上升，也與近兩年監(jiān)管發(fā)布的越來(lái)越多規(guī)范性文件和專項(xiàng)治理工作有關(guān)。

季度處罰的變動(dòng)趨勢(shì)似乎可以印證這點(diǎn)。處罰分析數(shù)據(jù)顯示，2021年一季度的處罰較2020年同期持平，二季度的罰單數(shù)量在2020年和2021年均保持全年最低水平，三季度2021年較2020年監(jiān)管處罰激增，隨即2021年的四季度罰單數(shù)量有所上漲，罰款金額稍微回落。

據(jù)普華永道分析，這是因?yàn)殡S著2021年下半年《關(guān)于深入開(kāi)展人身保險(xiǎn)市場(chǎng)亂象治理專項(xiàng)工作的通知》和《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)常態(tài)化開(kāi)展掃黑除惡斗爭(zhēng)有關(guān)工作的通知》等要求，監(jiān)管處罰力度明顯加強(qiáng)。

那2021年超過(guò)3億元的罰款背后，主要都是哪些行業(yè)亂象使然呢？

處罰分析顯示，2021全年財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司累計(jì)收到年度最多罰款，罰款總金額約1.95億元，占比64％；同時(shí)，數(shù)量上，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也收到年度最多單，達(dá)1180張，占比54％。

從季度趨勢(shì)來(lái)看，一季度較2020年第四季度繼續(xù)增長(zhǎng)，三季度監(jiān)管處罰金額増至全年最高水平，第二、四季度處罰金額相對(duì)回落。說(shuō)明監(jiān)管對(duì)于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)亂象的打擊力度在第三季度有所加強(qiáng)，在高強(qiáng)度的打擊力度下體現(xiàn)出處罰金額穩(wěn)步下降的良好趨勢(shì)。

而最高頻出現(xiàn)的處罰事由則是“編制虛假材料”以及“虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用”兩個(gè)行業(yè)頑疾，且單次平均受罰金額在16萬(wàn)~22萬(wàn)元/張的較高范圍內(nèi)，成為監(jiān)管“圍剿”的重點(diǎn)方向。

同時(shí)，“編制虛假材料”的處罰事由也同時(shí)出現(xiàn)在人身險(xiǎn)和中介機(jī)構(gòu)的前五大違規(guī)事由之中，而“虛列費(fèi)用”類處罰除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)之外也出現(xiàn)在了人身險(xiǎn)的前五大違規(guī)事由之中。

事實(shí)上，這兩個(gè)處罰事項(xiàng)也是行業(yè)多年來(lái)的頑疾，這背后也和保險(xiǎn)業(yè)過(guò)去的粗放式發(fā)展方式密切相關(guān)。“在粗放式發(fā)展方式之下，部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)無(wú)法避免地會(huì)出現(xiàn)‘以保費(fèi)論英雄’的發(fā)展方式。而在激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和各種合規(guī)問(wèn)題的‘夾擊’下，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)就會(huì)采取一些虛假的方式在規(guī)模增長(zhǎng)的同時(shí)做到表面上的合規(guī)，但其實(shí)背后蘊(yùn)藏了很多經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。所以這也成了監(jiān)管機(jī)構(gòu)連續(xù)多年的重拳打擊對(duì)象。但這個(gè)發(fā)展方式不轉(zhuǎn)變的話，其實(shí)這個(gè)亂象很難絕跡。所以其實(shí)監(jiān)管也在用更加嚴(yán)厲的方式來(lái)增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員的違規(guī)成本。”上述保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示。

例如，廣西銀保監(jiān)局在2021年12月向華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司廣西分公司開(kāi)出255萬(wàn)元的罰單，其中包含225萬(wàn)元的公司罰款以及30萬(wàn)元的個(gè)人罰款。據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，這個(gè)罰單也成為2021年度保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收到的最高額罰款，而處罰的原因就是因?yàn)樨?cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。又如，2021年，保險(xiǎn)代理人曹某，因涉及欺騙隱瞞返傭等多項(xiàng)違規(guī)，被山西銀保監(jiān)局開(kāi)出終身禁入行業(yè)的重磅罰單。

同時(shí)，從2021年的行政處罰類型來(lái)看，涉及吊銷許可證、停止接受新業(yè)務(wù)、撤銷高管任職資格等重罰措施的罰單數(shù)量均較2020年有不同程度的進(jìn)一步上漲。

除了上述高頻處罰事由之外，“未按規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率”雖然出現(xiàn)頻率不高，一旦出現(xiàn)，必定會(huì)成為嚴(yán)懲的對(duì)象，在產(chǎn)壽險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中這一事項(xiàng)造成的罰單都是平均處罰金額最高的。另外，險(xiǎn)資運(yùn)用、關(guān)聯(lián)方資金占用、自媒體管理不到位等問(wèn)題也出現(xiàn)在了2021年的處罰事由中，尤其是自媒體的管理也成為了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于市場(chǎng)環(huán)境變化之后出現(xiàn)的新型問(wèn)題的出擊。

嚴(yán)監(jiān)管將延續(xù)

事實(shí)上，嚴(yán)監(jiān)管除了體現(xiàn)在罰單之外，也體現(xiàn)在監(jiān)管政策的不斷發(fā)布和完善之中。

普華永道表示，2021年度，政府機(jī)構(gòu)持續(xù)嚴(yán)監(jiān)管，發(fā)布了一系列新法規(guī)及監(jiān)管政策，主要總結(jié)為八個(gè)層面：規(guī)范保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)范保險(xiǎn)資金管理運(yùn)用、加強(qiáng)公司治理、防控風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、規(guī)定保險(xiǎn)行政制度管理、監(jiān)管主體、發(fā)展方向引導(dǎo)。

從2021年的政策法規(guī)來(lái)看，政府機(jī)構(gòu)在鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也密切關(guān)注新態(tài)勢(shì)催生出的問(wèn)題，如新頒布《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評(píng)價(jià)辦法》《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》等針對(duì)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的政策法規(guī)。與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)的沉疴痼疾仍舊是銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管重點(diǎn)，如《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)董事監(jiān)事履職評(píng)價(jià)辦法（試行）》《關(guān)于開(kāi)展銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)的通知》《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)大股東行為監(jiān)管辦法（試行）》等新發(fā)文均為規(guī)范公司治理、內(nèi)控合規(guī)等相關(guān)問(wèn)題。

普華永道認(rèn)為，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)逐條分析新的法規(guī)或監(jiān)管要求；找出差距并根據(jù)自身業(yè)務(wù)和企業(yè)特點(diǎn)設(shè)計(jì)實(shí)施改進(jìn)方案；并且將相關(guān)要求落實(shí)到組織職責(zé)、制度流程、信息系統(tǒng)，以及日常管理中，深入查找并及時(shí)調(diào)整公司內(nèi)控合規(guī)的薄弱環(huán)節(jié)，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、集團(tuán)層面的并表管理。

展望2022年，業(yè)內(nèi)人士普遍還是認(rèn)為機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。一方面疫情下人民群眾的保險(xiǎn)意識(shí)日益覺(jué)醒以及政府對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的重視和支持為保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展提供機(jī)遇；另一方面，壽險(xiǎn)深度轉(zhuǎn)型的陣痛、財(cái)險(xiǎn)業(yè)車險(xiǎn)綜改的持續(xù)影響以及新能源車業(yè)務(wù)的高賠付等問(wèn)題都會(huì)給行業(yè)帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)，同時(shí)消費(fèi)者需求和行業(yè)環(huán)境也在發(fā)生著巨大改變。在此行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，預(yù)計(jì)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)仍將延續(xù)，來(lái)保證行業(yè)向著高質(zhì)量發(fā)展方向轉(zhuǎn)變。

“保險(xiǎn)作為一種管理風(fēng)險(xiǎn)的特殊的復(fù)雜金融產(chǎn)品，投保人要為看不見(jiàn)摸不著的未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)買單，需要對(duì)行業(yè)的信任感才能做到。在強(qiáng)調(diào)大眾應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)之外，更重要的是保險(xiǎn)從業(yè)人員需要更好地呵護(hù)這個(gè)行業(yè)，共同建立起行業(yè)的信用。因此不管是監(jiān)管處罰的外力倒逼還是應(yīng)對(duì)行業(yè)環(huán)境的劇烈變化使然，都需要保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從根本上轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，提高合規(guī)意識(shí)，自上而下地防止亂象發(fā)生。”上述保險(xiǎn)業(yè)資深人士表示。

標(biāo)簽： 保險(xiǎn)業(yè) 處罰 嚴(yán)監(jiān)管