行業(yè)期待已久、監(jiān)管醞釀多時的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)來了——剛剛，銀保監(jiān)會就《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)公開征求意見。

“近年來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)貸款對客戶進(jìn)行線上認(rèn)證，實際上已突破了面談面簽和實地調(diào)查等規(guī)定。因此，有必要盡快補(bǔ)齊制度短板，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。”銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時表示。

個人授信不超過20萬元

《辦法》就對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款做出明確定義：“商業(yè)銀行運用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型進(jìn)行交叉驗證和風(fēng)險管理，線上自動受理貸款申請及開展風(fēng)險評估，并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于借款人消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)等的個人貸款和流動資金貸款。”

銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人明確指出，三類貸款不適用《辦法》分別是：

一是線上線下結(jié)合，貸款授信核心判斷仍來源于線下的貸款。

二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款，押品的評估登記等手續(xù)需要在線下完成。

三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容，不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。

《辦法》明確表示，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險可控的原則。單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元，到期一次性還本的，授信期限不超過一年。

而據(jù)南都記者了解，業(yè)內(nèi)此前預(yù)計“個人授信額度不超過30萬元”，目前《辦法》規(guī)定的額度上限僅20萬元，或表明監(jiān)管更為審慎的態(tài)度。

對聯(lián)合貸款加強(qiáng)限額、集中度管理

值得一提的是，自2018年末，業(yè)內(nèi)首次流傳出互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法的相關(guān)征求意見稿，市場最受關(guān)心的就是跨區(qū)展業(yè)，以及聯(lián)合放貸、助貸模式等是否能獲得突破。

那么此次《辦法》在規(guī)范商業(yè)銀行對合作機(jī)構(gòu)管理方面提了哪些要求?

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前，商業(yè)銀行通過多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢互補(bǔ)、提高效率，但部分銀行對合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放，如沒有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等，引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險。

因此，《辦法》提出四點要求：

一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制，并實施分層分類管理。

二是商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中，應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險相匹配的原則。

三是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等，避免客戶產(chǎn)生品牌混同。

四是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，定期進(jìn)行全面評估;發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的，應(yīng)當(dāng)及時終止合作關(guān)系。

“在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù)，避免成為單純的資金提供方。”這一點被銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)人重點強(qiáng)調(diào)。

而對于跨區(qū)展業(yè)，《辦法》強(qiáng)調(diào)，地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅守發(fā)展定位，在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻簟２贿^，《辦法》暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制。

此外，無實體經(jīng)營網(wǎng)點、業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行則不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營的限制。(吳夢姍)

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